Mais là, j'suis dans la marge jusqu'au cou! J'en avais tellement besoin...

Qu'est-ce qu'une carte de crédit?

Contrairement à ce que les institutions de crédit laissent croire dans leurs publicités, la carte de crédit n'est pas une source de revenus supplémentaire. La carte de crédit est un mode de paiement. Elle n'augmente pas votre pouvoir d'achat. L'utiliser, c'est acquérir une dette que vous devez rembourser plus tard. La façon la plus prudente d'utiliser votre carte de crédit est de le faire en sachant que vous pouvez rembourser totalement le solde à la fin du mois. Si votre besoin est d'emprunter de l'argent, il existe des options moins chères qu'une carte de crédit.

Les différents types de crédit

Contrats de crédit courants

Nous entendons par contrats de crédit courants les ententes conclues avec des institutions financières et des concessionnaires automobiles reconnus qui sont soumis à des règles très strictes.

• Prêt d'argent ou prêt personnel :

  Le prêteur verse un montant d'argent à l'emprunteur qui l'utilise comme il veut. Ce montant n'est pas nécessairement lié à un bien (maison, auto, etc.). L'emprunteur rembourse par mensualités sur une période de temps déterminée. Dans une institution financière, les taux d'intérêt sont approximativement de 10,75 %. Cependant, très peu d'institutions financières au Québec accordent des prêts de moins de 5 000$. Il faut faire attention, car les institutions prêteuses ont tendance à surévaluer les capacités de remboursement des consommateurs en basant leur calcul, par exemple, sur les revenus bruts (avant impôt). Pour bien gérer un prêt personnel, mieux vaut évaluer soi-même notre propre capacité de remboursement en tenant compte de toutes nos dépenses et en basant nos calculs sur nos revenus nets (après impôt).

• Contrat de vente à tempérament :

  Un commerçant vend un bien à crédit et accepte que l'emprunteur paie en plusieurs versements d'argent. L'emprunteur ne deviendra propriétaire du bien que lorsqu'il aura remboursé le prêt au complet. Attention! Le commerçant peut reprendre le bien si vous oubliez de faire un paiement.

• Contrat de crédit variable :

  Le prêteur met à la disposition de l'emprunteur un montant d'argent qu'il peut utiliser selon ses besoins (ex. : carte et marge de crédit).

  • Carte de crédit d'une institution financière :

    Crédit accordé avec un délai de grâce de 21 jours, donc si vous payez la totalité du solde avant la date d'échéance, il n'y a pas de frais sur les achats. Attention sur les avances de fonds, il y a toujours des intérêts calculés à partir de la date de la transaction. Les taux d'intérêt se situent autour de 18 % ou 19 %.

  • Carte de crédit de magasin :

    même fonctionnement qu'une carte de crédit d'une institution financière, mais limitée à une chaîne de commerce. Les taux d'intérêt sont plus élevés (approximativement 28,8 %).

  • Marge de crédit :

    un montant de crédit fixé à l'avance, qui peut être utilisé en tout ou en partie et en tout temps, jusqu'à la limite consentie. Il en existe différents types. Habituellement, les frais d'intérêts sont payables à tous les mois et le remboursement du capital est laissé au libre choix du consommateur (approximativement 11,5 %).

• Contrat de location à long terme :

  Très utilisé par les concessionnaires d'automobiles. Il s'agit d'un bail entre un locateur et un locataire. Le locataire s'engage à payer un loyer pour pouvoir utiliser le bien. À la fin du bail, le locataire peut acheter le bien ou le remettre. Soyez vigilant lorsque vous magasinez un véhicule parce que les publicités sont parfois trompeuses : elles annoncent seulement le prix de base des véhicules. À ce prix, s'ajoutent plusieurs autres frais (frais de transport, de préparation, les options, les accessoires, les taxes de vente).

Le crédit parallèle :

Il s'adresse particulièrement à des consommateurs qui n'ont pas accès au crédit des institutions financières. C'est du crédit qui coûte très cher.

• Achetez maintenant, payez plus tard :

  Permet à l'emprunteur de se procurer un bien et d'en différer le paiement. Forme de crédit très utilisée par les marchands de meubles et d'équipements électroniques. Ce type de contrat permet, par exemple, de se procurer un bien tout de suite et de le payer un an plus tard sans intérêt. Par contre, lorsqu'on ne dispose pas du montant total quand vient le temps de rembourser, les taux d'intérêt sont très élevés (variant entre 28 % et 36 %).
  
  Ce type de crédit peut être très tentant. Il nous permet de nous procurer un bien de façon impulsive sans nous soucier de nos moyens financiers. Il nous permet aussi de l'utiliser lorsqu'on est coincé. Exemple : le frigo est mort et je n'ai pas d'épargne pour le remplacer. Peu importe pour quelle raison nous utilisons ce type de crédit, il est important de savoir que si nous ne mettons pas de côté chaque mois l'argent nécessaire pour rembourser l'emprunt à la date d'échéance, les intérêts seront très élevés (entre 28% et 36%).

• Louer pour acheter :

  Contrat par lequel le commerçant loue un bien pour une période déterminée, au bout de laquelle le locataire deviendra propriétaire du bien.

• Prêt sur gages :

  Prêt d'argent garanti par un bien laissé en dépôt. Le prêteur consent un prêt basé sur une partie de la valeur du bien (ex. : un prêt de 100 $ pour une télé dont la valeur est de 500 $).

• Crédit 2e chance :

  Le prêteur consent un prêt d'argent pour l'acquisition d'un bien à un emprunteur peu solvable (faibles revenus, mauvais dossier de crédit). Très utilisé dans la vente des véhicules d'occasion. Attention! Les taux d'intérêt sont très élevés.

• Prêt usuraire :

  Prêt d'argent consenti par un particulier ou une organisation criminelle pour une courte période de temps et sans modalité de remboursement (shylocks, prêt sur salaire).

Les illusions du crédit

Les associations de consommateurs pensent que les cartes de crédit et plus particulièrement les sollicitations et les publicités sur le crédit véhiculent plusieurs illusions qui incitent les consommateurs à s'endetter davantage.

Voici quelques-unes de ces illusions :

Avec le crédit, je suis riche!

Le crédit donne l'illusion d'être plus riche ou d'avoir à sa disposition une source de revenus supplémentaire. Il donne même l'illusion d'avoir un plus grand pouvoir d'achat, alors que le crédit diminue la capacité d'acheter puisque l'argent donné en intérêts réduit le pouvoir d'achat (ou d'épargne!). Les sollicitations et les publicités sur le crédit encouragent ces perceptions en donnant souvent l'illusion que le crédit représente une rentrée d'argent neuf. Dans les faits, le crédit n'est qu'un simple mode de paiement et crée ultimement une dette si nous ne sommes pas capable de le rembourser.

Le crédit fait de moi une personne privilégiée !

Le crédit donne l'illusion que nous sommes des personnes uniques et privilégiées. Avoir du crédit est maintenant perçu comme une obligation sociale et, pour une grande partie de la population, le statut social est renforcé par l'accès au crédit. L'acceptation sociale conférée par le crédit crée une image illusoire de la valeur personnelle, économique et matérielle qu'un individu se fait de lui-même.

Le crédit me permet de « me faire un nom ! »

Le crédit est souvent associé à la réputation d'un individu. Les institutions financières affirment qu'il est essentiel d'utiliser le crédit pour « se faire un nom ». Bien souvent, l'illusion est trompeuse puisqu'une réputation, dans le domaine du crédit, peut se briser facilement.

Avec le crédit, c'est facile !

Le crédit donne l'illusion que tout est facile, qu'il est possible de se procurer n'importe quoi, n'importe quand, sans tenir compte de nos besoins réels et de notre capacité de paiement. Il donne l'illusion aussi qu'il n'y a pas d'obligation, bref, que c'est magique, tchik a tchik!

Avec le crédit, je suis en sécurité !

Le recours aux cartes de crédit joue désormais un rôle de « filet de sécurité », ou sert simplement à « joindre les deux bouts ». Il donne l'impression de remplacer l'épargne. Le fait que le crédit soit toujours là, quoi qu'il arrive, nous donne l'illusion d'avoir une sécurité financière. Par contre, lorsqu'il arrive un événement majeur dans notre vie, comme un divorce, une perte d'emploi ou une maladie, le crédit ne peut remplacer une perte de revenu ou combler des dépenses supplémentaires importantes.

Les émetteurs de crédit ont mes intérêts à cœur !

Les émetteurs de crédit nous jettent de la poudre aux yeux! Ils se présentent comme des amis qui sont là pour nous rendre service et nous récompenser. Ils donnent l'illusion que nous sommes plus que des clients. Les émetteurs de crédit ont bel et bien nos intérêts à cœur, ceux qu'ils font à nos dépens quand on ne paie pas notre solde!

Si on me donne du crédit, c'est que je suis capable de rembourser !

Les émetteurs de crédit donnent l'illusion que lorsque nous faisons une demande de crédit, notre dossier est préalablement analysé de façon rigoureuse et minutieuse. Dans les faits, notre dossier n'est pas analysé en fonction de notre capacité de remboursement, mais plutôt de notre fréquence de paiement (minimum ou non). Idem pour les offres d'augmentation de la limite de crédit. On a l'impression d'obtenir une faveur et d'être considéré comme bon payeur, alors que ce n'est pas toujours le cas. Pour un émetteur de crédit, une personne qui paie toujours le paiement minimum exigé est un bon payeur et il a « intérêt » à augmenter sa limite de crédit.

Avec le crédit, je peux réaliser tous mes rêves !

Bien souvent, le crédit est présenté et vendu comme un générateur de rêves. Il donne l'illusion que nous pouvons réaliser tous nos rêves immédiatement, sans attendre et sans conséquence. Avec le crédit, l'univers des possibles est exponentiel, mais lorsqu'on n'est plus en mesure de « rembourser » ses rêves, les conséquences de l'endettement sont aussi exponentielles.

Bref, le crédit est essentiel dans la vie!

Le crédit est bien souvent présenté comme étant une nécessité dans la vie. Bien sûr, il est courant d'acheter une voiture ou encore une maison à crédit. L'illusion se situe dans l'idée que de nos jours, il est impensable de vivre quotidiennement sans crédit.

Comment se faire un bon dossier de crédit

La principale raison qui pousse les jeunes à acquérir une carte de crédit est pour se constituer un bon dossier de crédit. Est-ce la meilleure façon? Avoir de la difficulté à payer son solde de carte de crédit est plutôt la meilleure façon d'entacher son dossier de crédit. Voici d'autres moyens de bâtir votre réputation au niveau du crédit :

1. Payer toujours vos obligations, quelles qu'elles soient, avant les dates d'échéance. Par exemple : loyer, téléphone, câble, internet, cellulaire, assurances, prêt.
2. Avoir de l'épargne. Aussi minime soit le montant que vous mettez de côté, cette épargne démontre que vous êtes un consommateur averti qui peut faire face aux imprévus. Également, cette épargne pourrait vous servir de garantie pour un emprunt.
3. Éviter de faire des chèques sans fonds (NSF). Cela coûte très cher et entache votre dossier de crédit.
4. Avoir une carte de crédit avec une limite raisonnable sur laquelle vous effectuez quelques achats. Il est très important de régler le solde complet, et ce, à temps. Donc, prévoir l'argent dans son budget. Ainsi, vous effectuez un roulement sur votre carte et démontrez aux institutions que vous êtes capable d'utiliser le crédit intelligemment.
   ATTENTION : La carte de crédit peut vite devenir un piège. Si vous vous connaissez bien et savez que vous aurez du mal à vous contrôler avec une carte de crédit, alors cette méthode n'est pas pour vous. Personne impulsive s'abstenir!
5. Si vous faites une demande de crédit et que vous êtes refusé, il n'est pas recommandé de faire d'autres demandes ailleurs, car tous les refus seront inscrits dans votre dossier de crédit. Attendez un certain temps avant de réessayer. Entre-temps, appliquer les méthodes ci-haut mentionnées pourrait vous aider à faire votre nom.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit?

Votre dossier de crédit contient d'abord des informations personnelles (nom, adresse, date de naissance et numéro d'assurance sociale) et des données historiques, notamment l'adresse précédente, les coordonnées de l'employeur et les jugements contre vous. Votre dossier de crédit renferme de l'information sur le remboursement du crédit et vos autres dettes (loyer, services publics, etc.). Cette information est utilisée par les prêteurs afin de vérifier si vous avez omis de faire des paiements, reporté des soldes ou pour vérifier l'état de votre ratio d'endettement. L'historique de paiement est le facteur le plus important de votre cote de crédit. Les prêteurs évaluent le risque que vous présentez en matière de crédit à partir de cette information. Il est conseillé de vérifier votre dossier de crédit tous les ans parce qu'il peut y avoir des erreurs.

Toute cette information est recueillie par deux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Vous pouvez demander votre dossier de crédit sans frais en faisant la demande par la poste. Des formulaires sont disponibles sur leurs sites Internet.

Échelle de cotation (les cotes) :

• R0 -Trop nouveau pour une cotation; crédit autorisé, mais non utilisé
• R1 - Pas de paiement en retard ou pas plus d'un paiement en retard
• R2 - Paie ou a payé dans les 30 jours de la date d'échéance, sans dépasser plus de 60 jours
• R3 - Paie ou a payé avec plus de 60 jours de retard
• R4 - Paie ou a payé avec plus de 90 jours de retard
• R5 - Paie ou a payé avec plus de 120 jours de retard
• R7- Effectue des versements régulièrement selon une entente spéciale
• R8 - Reprise de possession (marchandise rendue de façon volontaire ou non)
• R9 - Mauvaise créance; placée en recouvrement; incapable de localiser le client; faillite

Sollicitation et publicité sur le crédit

Pour une interdiction de la sollicitation et de la publicité sur le crédit

L'expérience des conseillers budgétaires depuis de nombreuses années auprès des consommateurs endettés démontre que l'abondance de la sollicitation et de la publicité sur le crédit est un facteur déterminant menant à l'augmentation de l'endettement lié à l'utilisation excessive du crédit. Il est donc primordial que la pratique du crédit soit révisée lors de la modernisation de la Loi sur la protection du consommateur (LPC) et particulièrement en matière de sollicitation et de publicité. Ainsi, nous souhaitons que notre recommandation d'interdire la sollicitation et la publicité sur le crédit soit étudiée et incluse dans le cadre de la troisième phase de la révision de la LPC pour qu'au Québec :

• il soit interdit de faire de la publicité sur le crédit (comme c'est le cas pour les cigarettes).
• il soit interdit de faire de la sollicitation sur le crédit auprès des jeunes en bas de 18 ans.
• il soit interdit de faire de la sollicitation sur le crédit auprès des jeunes dans les lieux qu'ils fréquentent, notamment les établissements scolaires.
• il soit interdit de faire des sollicitations personnalisées de crédit par la poste, par téléphone, par Internet, etc.

Selon les associations de consommateurs, il est inacceptable qu'il n'y ait pas de réglementation en matière de sollicitation sur le crédit, que les émetteurs de crédit sollicitent les gens sans analyse préalable de leur capacité de paiement et que les jeunes soient sollicités jusque dans les institutions scolaires. Le gouvernement doit mettre un terme à cette pratique commerciale qui véhicule de nombreuses illusions et incite les consommateurs à s'endetter davantage.

Pour en savoir plus : www.cacq.ca

Ras-le-bol des offres de crédit?

Protestez et retournez-les à la compagnie!

Procurez-vous des autocollants «Non! à la sollicitation et à la publicité sur le crédit!» et manifestez votre mécontentement de façon concrète. Il suffit d'apposer un autocollant sur l'offre de crédit que vous comptez refuser et de la retourner directement à la compagnie en utilisant les enveloppes préaffranchies.

Faites-vous plaisir! Non seulement vous poserez un geste concret contre l'incitation au crédit, mais chaque fois qu'une enveloppe prétimbrée sera retournée, il en coûtera près de 2 $ à la compagnie.Ces autocollants sont disponibles auprès de votre association de consommateurs.

Attention au paiement minimum

Lorsque l'on reçoit sa facture de carte de crédit, l'idéal pour ne pas payer d'intérêt, c'est de payer le solde en entier avant la date d'échéance. Cependant, plusieurs personnes font l'erreur d'utiliser la carte de crédit comme une façon d'emprunter de l'argent pour acheter des biens qu'ils n'ont pas les moyens de rembourser totalement.

Combien coûte un achat de 1000 $ sur une carte de crédit dont le taux d'intérêt annuel est de 19 %?

Si on paie seulement le montant minimum exigé (3 % du solde)

Nombre de mois	Solde de l'achat	Montant versé (3 % du solde)	Intérêts payés	Capital payé
1	1 000,00 $	30,00 $	15,83 $	14,17 $
2	985,83 $	29,58 $	15,61 $	13,97 $
3	971,87 $	29,16 $	15,39 $	13,77 $
4	958,10 $	28,74 $	15,17 $	13,57 $
5	944,53 $	28,34 $	14,95 $	13,38 $
...
124	17,23 $	10,00 $	0,27 $	9,73 $
125	7,50 $	7,50 $	— $	— $
Temps consacré au remboursement :		125 mois	10 ans et 5 mois
Intérêt payé :		829,28 $
Montant total payé :		1 829,28 $

De plus en plus, les compagnies émettrices de carte de crédit abaissent le montant minimum exigé aux consommateurs à seulement 2 %... Serait-ce un cadeau empoisonné?

Si on paie seulement le montant minimum exigé (2 % du solde)

Nombre de mois	Solde de l'achat	Montant versé (2 % du solde)	Intérêts payés	Capital payé
1	1 000,00 $	20,00 $	15,83 $	14,17 $
2	995,83 $	19,92 $	15,77 $	4,15 $
3	991,68 $	19,83 $	15,70 $	4,13 $
4	987,55 $	19,75 $	15,64 $	4,11 $
5	983,44 $	19,67 $	15,57 $	4,10 $
...
265	19,40 $	10,00 $	0,31 $	9,69 $
266	9,71 $	9,71 $	— $	— $
Temps consacré au remboursement :		266 mois	22 ans et 2 mois
Intérêt payé :		2 399,37 $
Montant total payé :		3 399,37 $

ATTENTION! Les exemples donnés ne s'appliquent que si vous n'effectuez pas d'autres achats avec votre carte de crédit. Si vous effectuez d'autres achats, d'autres frais d'intérêts s'appliqueront à partir de la date d'achat. N'oubliez pas que la période de grâce, c'est-à-dire la période sans intérêt, est un avantage que vous perdez si vous avez un solde.

Il est aussi important de savoir que si vous effectuez de nouveaux achats avec votre carte de crédit, les paiements que vous ferez seront d'abord attribués au remboursement de ces nouveaux achats, et non au paiement de votre achat initial de 1000$.

Si vous remboursez votre solde de 1000$ en entier avant la date d'échéance, vous ne payez aucun intérêt.

L'idéal afin de payer un minimum d'intérêt est d'évaluer votre capacité de remboursement avant de faire un achat sur votre carte de crédit. Ainsi, si vous prévoyez un achat de 1000 $ avec des remboursements mensuels de 100 $, vos intérêts seront considérablement diminués et dans moins d'un an vous aurez remboursé votre dette.

Paiement fixe de 100$ par mois

Nombre de mois	Solde de l'achat	Montant versé (2 % du solde)	Intérêts payés	Capital payé
1	1 000,00 $	100,00 $	15,83 $	84,17 $
2	915,83 $	100,00 $	14,50 $	85,50 $
3	830,33 $	100,00 $	13,15 $	86,85 $
4	743,48 $	100,00 $	11,77 $	88,23 $
5	655,25 $	100,00 $	10,37 $	89,63 $
...
10	192,71 $	100,00 $	3,05 $	96,95 $
11	95,76 $	95,76 $	— $	— $
Temps consacré au remboursement :		11 mois	Moins d'un an
Intérêt payé :		95,76 $
Montant total payé :		1 095,76 $