C’est quoi ? 

Un aperçu de vos antécédents en matière de crédit. Un des principaux outils que les prêteurs utilisent pour accepter ou refuser de vous consentir un prêt ou du crédit. Ces renseignements sont acheminés par les institutions financières, les commerçants ou tout autre prêteur avec qui vous faites affaire. Une entreprise de téléphonie cellulaire qui vous fournit ses services peut signaler votre compte en souffrance ou encore l’institution financière qui a fourni votre prêt étudiant.

Il est important d’avoir de bons antécédents de crédit, sinon un prêteur peut vous refuser un prêt ou il peut accepter de vous prêter mais à des taux d’intérêt élevés.

Quand est créé mon dossier de crédit ?

Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l’argent une première fois ou que vous faites une demande de crédit.

Qui peut consulter mon dossier de crédit ? 

Vous-même, pour vérifier les renseignements qui y figurent et toute personne autorisée à laquelle vous avez fourni votre consentement écrit, notamment une institution financière,  avant de vous consentir un prêt; un commerce,  avant de vous vendre à crédit; un propriétaire,  avant de vous louer un appartement; un employeur, avant de vous embaucher.

Que contient mon dossier de crédit ? 

Des renseignements concernant votre situation financière et personnelle actuelle et passée dont :

  • Renseignements personnels (nom, adresse, date de naissance, NAS, etc.) incluant vos emplois (nom de l’employeur, titre du poste, etc.) et ce, jusqu’à deux adresses et employeurs antérieurs;
  • Renseignements sur votre crédit soit vos cartes de crédit, marges de crédit, prêts, hypothèques, même les dettes que vous n’avez pas été en mesure de rembourser;
  • Votre situation de crédit : votre compagnie de carte de crédit peut rapporter au bureau de crédit la date à laquelle vous avez obtenu votre carte de crédit, la fréquence et les retards de vos paiements, le paiement minimum requis, les dépassements de votre limite de crédit, votre crédit disponible, etc.;
  • Renseignements bancaires incluant tous vos comptes y compris les chèques sans provision;
  • Renseignements publics comme une faillite, un jugement rendu contre vous en matière de crédit ou un prêt garanti par un actif;
  • Renseignements en matière de recouvrement révélant que vous avez été en procédure de recouvrement;
  • Informations sur les personnes ou institutions qui ont consulté votre dossier depuis au moins les 3 dernières années. Une augmentation excessive de consultations peut nuire à votre pointage. Évitez de multiplier les demandes de crédit. Vous envoyez ainsi le signal que vous êtes à la recherche de crédit et que vous avez peut-être du mal à respecter vos obligations financières.

Comment est évalué mon dossier de crédit ? 

Une évaluation selon une échelle de 1 à 9 qui indique le nombre de fois où le consommateur a fait des versements après la date d’échéance et une lettre devant le chiffre qui correspond au type de crédit.

Définitions des cotes de crédit :

  • R0 : Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé
  • R1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard
  • R2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard
  • R3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard
  • R4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard
  • R5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9
  • R6 : Cette cote n’existe pas !!!!
  • R7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière; compte payé après une consolidation de dettes à la Cour (dépôt volontaire) ou tout autre arrangement semblable (proposition de consommateur)
  • R8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise)
  • R9 : Mauvaise créance, placée en recouvrement; déménagé sans avoir eu la nouvelle adresse, faillite

 La lettre correspond au type de crédit que vous avez:

«I» : signifie qu’on vous a consenti un crédit à tempérament, comme un prêt automobile; vous empruntez de l’argent une fois et vous le remboursez par versements d’un montant fixe, à intervalles réguliers, pendant une période préétablie, jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

«O» signifie que vous avez un crédit ouvert comme une marge de crédit; vous empruntez de l’argent, au besoin, jusqu’à concurrence d’une certaine limite, et dont le solde est exigible à la fin de chaque période. Cette catégorie peut également inclure les prêts étudiants pour lesquels l’argent n’est dû qu’une fois vos études terminées.

«R» signifie que vous avez obtenu un crédit «renouvelable»; vous remboursez de l’argent régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte, ce qui vous permet alors d’emprunter d’autre argent jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Les cartes de crédit sont de bons exemples de crédit «renouvelable».

Qu’est-ce que le pointage de crédit ? 

Votre pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière à un moment précis par les agences d’évaluation de crédit sur vos habitudes de remboursement. Il indique le risque que vous présentez pour un prêteur en comparaison à d’autres emprunteurs. Un pointage est un chiffre situé entre 300 et 900. Plus le chiffre est élevé, plus votre pointage est bon et le risque que vous représentez est faible. Le pointage de crédit est également utilisé pour établir le taux d’intérêt que vous devrez payer.

Quels sont les facteurs qui ont un impact sur le pointage de crédit ? 

Vos habitudes de paiement; les mesures de recouvrement (dette impayée) ou une faillite; vos dettes existantes (limite de crédit atteinte); l’historique de votre compte (depuis combien de temps avez-vous du crédit); le nombre de demande de renseignements; le type de crédit (prêt, carte de crédit, etc.)

Les informations sont visibles pendant combien de temps ?

Les informations incluses dans votre dossier de crédit sont généralement effacées après une période de 6 ans. La proposition de consommateur restera au dossier durant 3 ans à partir de la date de libération. Les 1ères faillites sont inscrites pour une période de 6 ans à compter de la date de la libération; dans le cas d’une 2e faillite, les 2 faillites resteront au dossier durant 14 ans.

Comment rétablir un mauvais dossier?

Il n’existe pas de formule magique pour rétablir un mauvais dossier. Les informations concernant les mauvaises créances dans votre dossier de crédit disparaîtront seulement avec le temps.

Attention!

Méfiez-vous des entreprises qui promettent de vous aider à redresser votre crédit, bref, des prêteurs de deuxième chance. La plupart du temps, leurs services sont onéreux et ne donnent pas grand-chose. En outre, ils exigent des taux d’intérêt très élevés. Rappelez-vous que ce genre d’entreprise cherche d’abord et avant tout à s’enrichir, au détriment d’une clientèle particulièrement vulnérable.

Peut-on vérifier les informations contenues à notre dossier ?

Il est recommandé de consulter votre dossier de crédit une fois par an, ou avant de contracter un prêt. Vous pourrez vérifier si certains renseignements sont erronés, sont périmés ou encore que vous n’avez pas été victime de fraude et, le cas échéant, les faire corriger.

Il est possible d’obtenir gratuitement votre dossier de crédit en le commandant auprès des deux agences principales soit Equifax et TransUnion.

Le dossier de crédit est un document qui suit le consommateur dans sa vie active. On ne dira jamais assez que tout geste que le consommateur pose laisse des traces pendant longtemps et vient jouer positivement ou négativement dans sa consommation de biens et services.