Mais là, j'suis dans la marge jusqu'au cou! J'en avais tellement besoin...

Qu'est-ce que le surendettement?

L'endettement est une situation courante que vivent la majorité des consommateurs. Pour certaines personnes, l'endettement peut devenir un véritable cauchemar. Quelle est la limite qui distingue l'endettement du surendettement? Le surendettement survient lorsque nos revenus sont insuffisants pour rembourser nos dettes. Il s'agit de l'impossibilité pour une personne de faire face à l'ensemble de ses dettes.

Des signes qui ne trompent pas

Vous vous demandez si vous êtes surendetté? Si vous vous reconnaissez dans l'une ou plusieurs des situations suivantes, nous vous conseillons de consulter une association de consommateurs.

• Vous n'avez aucune idée où va l'argent que vous gagnez et vous dépensez toujours plus que ne le permet votre budget.
• Vous utilisez vos cartes de crédit comme source de revenus supplémentaire.
• Vous empruntez de l'argent à vos proches pour joindre les deux bouts.
• Vous avez coupé dans les dépenses courantes (épicerie, vêtements, loisirs) pour boucler votre budget.
• Vous pensez à un deuxième emploi pour équilibrer votre budget.
• Vous avez de la difficulté à payer vos factures.
• Vous avez atteint vos limites de crédit.
• Vous empruntez pour payer vos dettes.
• Vous subissez des pressions de la part de vos créanciers.

Les solutions aux dettes

C'est quoi une dette?

On peut dire que tout crédit est une dette. Que ce soit un prêt d'argent, une carte de crédit, une location d'auto, un prêt étudiant, ce sont des obligations financières auxquelles on est lié par un contrat. Les retards de paiements (loyer, électricité, téléphone, etc.) comme les contraventions sont aussi des dettes.

Lorsque l'on a plusieurs dettes à rencontrer, il est bon d'en faire la liste et de les coter par degré de priorité. Bien sûr, la première des priorités est de s'assurer que nos besoins de base sont comblés. Ensuite, c'est d'identifier les dettes sur lesquelles j'ai le plus de pouvoir ou qui ont un impact moins important sur ma santé financière. En priorisant certaines dettes, on arrive à s'organiser pour reprendre le dessus, étape par étape, sans perdre trop de plumes. On s'élabore un plan de match !

Quoi faire quand on ne peut plus effectuer ses paiements?

IL FAUT RÉAGIR!

Pour plusieurs, une perte de contrôle de leurs finances personnelles est synonyme d'incompétence. Ce n'est pas une image que l'on souhaite avoir de soi-même, alors on se ferme les yeux, on n'ouvre plus nos comptes, on ne répond plus au téléphone ou on fait des promesses qu'on sait qu'on ne pourra pas tenir. Ce comportement relève de la pensée magique : ce que je ne vois pas n'existe pas… les choses s'arrangeront d'elles-mêmes sans que j'aie à m'impliquer.

Lorsque l'on constate qu'on ne peut plus assurer ses paiements, il faut réagir avant que la situation s'aggrave et qu'on perde nos possibilités d'action. Quand on a un retard de paiements, le créancier a plusieurs possibilités pour recouvrer les montants en souffrance. Il peut :

• Appeler et envoyer des avis de retard;
• Faire inscrire une mauvaise note au dossier de crédit;
• Interrompre le service, geler le compte bancaire, reprendre le bien ou vous évincer du logement;
• Engager une agence de recouvrement;
• Prendre des procédures légales : jugement de saisie de salaire ou de biens.

Trois étapes pour reprendre son pouvoir :

• Revoir son budget et établir des priorités (budget d'urgence);
• Faire au moins des paiements partiels;
• Communiquer avec le créancier et lui faire une proposition d'entente.

Comment négocier ses dettes?

Prêt d'argent ou prêt personnel : On peut négocier avec le créancier le prolongement de la période de remboursement dans le but de diminuer le paiement mensuel.

Contrat de vente à tempérament : On peut demander de rallonger la période de remboursement en négociant un nouveau contrat ou de reporter des paiements à la fin du contrat.

Contrat de crédit variable : Si on est en difficulté temporaire (un ou deux mois), on peut négocier avec le prêteur de suspendre et reporter les paiements dus. Il est préférable d'envoyer un avis écrit par courrier recommandé.

Contrat de location à long terme : Il est possible de faire des arrangements avec ces prêteurs. On peut demander de rallonger la période de remboursement ou de reporter un ou des paiements à la fin du contrat.

Achetez maintenant, payez plus tard : Si on ne peut pas rembourser le solde au complet à l'échéance du contrat, on peut demander au prêteur de faire des paiements mensuels, mais les frais d'intérêts sont très élevés (souvent 28%).

Louer pour acheter : On peut remettre les biens ou une partie des biens loués en tout temps et sans frais supplémentaires.

Prêt sur gages : On peut repousser d'une courte période de temps le paiement dû. Le prêteur doit conserver le bien pendant une période de 21 jours après l'échéance avant d'en avoir la propriété et de pouvoir le vendre.

Crédit 2^echance : Si on a un retard de paiement, on peut proposer un plan de redressement pour rattraper le retard au plus tôt. Il faut tenir compte que les contrats de crédit de ces compagnies sont bourrés de frais de pénalité en cas de défaut de paiement.

Prêt usuraire : ATTENTION! Ces dettes sont à prioriser parmi toutes les autres parce que le prêteur peut faire de l'intimidation auprès de vous, de vos proches ou de l'employeur.

Retard de loyer : Il est très important de faire une proposition de règlement écrite, par courrier recommandé ou certifié, à votre propriétaire. Si le propriétaire refuse la proposition et vous amène devant la Régie, vous aurez cette proposition comme preuve de votre bonne foi.

Retard dans les services publics : Hydro-Québec offre des ententes de paiement. Les compagnies de télécommunication, de gaz ou d'huile négocient beaucoup moins. Il faut respecter sa capacité de remboursement lorsqu'on négocie une entente avec elles.

Dettes aux gouvernements : Dès qu'on reçoit un avis de réclamation, il faut communiquer avec le service concerné. Si nous ne sommes pas d'accord avec cette décision, il existe des mécanismes de contestation et des organismes de défense des droits pour nous aider à nous défendre.

Les contraventions et les dettes issues de fraude : Ces dettes ne peuvent pas être inclues dans une solution légale comme la faillite. Elles doivent être remboursées d'une façon ou d'une autre. Pour les contraventions, les municipalités sont très ouvertes à négocier des ententes. Les frais se multiplient et les procédures légales se font rapidement. Il faut agir vite.

La pyramide des solutions aux dettes